クルマネーの評判と仕組み｜乗ったまま現金化する前に総額を確認
車に乗ったまま現金化できるクルマネーの仕組みを、公式の参考モデルで計算しました。受け取る額と払う総額、ローン中の車の条件、満了時の買い戻し、売却やローンとの違いが分かります。お金が急に必要な人が自分に合う手段を選べる記事です。
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車は手放せない。通勤にも、子どもの送り迎えにも要る。
でも今月、まとまったお金が必要になった。
こんなときに候補に上がるのが「クルマネー」です。自分の車をいったん売って、同じ車をリースで借りる。乗ったまま現金をつくる仕組みです。
この記事の結論
申し込む前に「受け取る額」と「払う総額」を並べ、それを見てから決めましょう。
- 車がなくても暮らせる → 普通に売る。受け取ったお金をそのまま使える
- 車が毎日要る・借入は増やしたくない → クルマネーの無料査定で総額を確かめる
- ローンが残っている → 先に残りの期間が3年以内かと車検証の所有者は誰かを確認
リースバックは「売る」と「借りる」がセットの契約だよ。だから見るべき数字は2つ。いくら入って、毎月いくら出ていくか、それだけ押さえとけば迷わないよ。
この記事の目次
クルマネーってどんな仕組み？車を売って同じ車を借りる
車の名義はリース会社に移ります。でも、同じ車にそのまま乗り続けられます。
運営はX STAR株式会社。公式サイトに載っている申込の流れは、次の5段階です。
- 無料査定
- 必要書類の提出・審査
- 契約・名義変更
- 買取金額の振込
- リース開始
クルマネーでいくら受け取れる？払う総額は？
受け取った額より、払う総額のほうが大きくなります。差の大きさは期間と車で変わります。
公式サイトには、車種名を伏せた参考モデルが3つあります。月額リース料には、期間中の自動車税と名義変更などの諸費用が含まれています。
| 参考モデル（2026年10月19日に公式で確認） | 買取金額（税込） | 月額×回数 | リース料の総額 | 買い戻しを足した総額 | うち自動車税 |
|---|---|---|---|---|---|
| ① 国産コンパクト 2016年・35,000km | 515,200円 | 34,750円×24回 | 834,000円 | 867,000円 | 69,000円 |
| ② 国産コンパクトHV 2022年・20,000km | 1,280,000円 | 51,344円×42回 | 2,156,448円 | 2,189,448円 | 91,500円 |
| ③ 国産ハイブリッド 2025年・15,000km | 1,879,500円 | 69,793円×48回 | 3,350,064円 | 3,383,064円 | 144,000円 |
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※「リース料の総額」「買い戻しを足した総額」は公式の数字から計算した例です。金額は車両状態や契約内容で個別に決まります。
①で考えてみます。いま約51万円が入る代わりに、2年間、毎月3万5千円弱を払う。スマホ代と光熱費を足したくらいの固定費が、2年続くイメージです。
たくさん受け取るほど、月々の支払いも大きくなる。
調べていて、結局ここが一番シンプルで大事な関係だと感じました。
「プリウスで、200万円ぐらいもらった感じ。」
Yahoo!知恵袋の回答（2025年9月）
年式や走行距離が近ければ、私の車も同じくらいになるの？
参考モデルは車種を伏せた一例だから、あくまで目安だよ。査定ではグレードや修復歴、そのとき市場で売れてるかまで見る。自分の車の数字は査定を取って初めて分かるんだ。
選び方の基準
「お金が急に必要なとき」の手段を、次の6つで並べました。
- 受け取れる額：いま手元に入るお金
- 払う総額：あとから出ていくお金の合計
- 車を使い続けられるか：通勤・送迎に響くか
- 入金の速さ：急ぎに間に合うか
- 途中でやめるとき：生活が変わったときの条件
- 借入枠への影響：カードローンなどの枠を使うか
料金や条件は、2026年10月19日に各公式ページと公的機関のページで確認したものです。広告の有無で並び順は変えていません。
車を売る・ローンを組むのと、どっちがいい？
分かれ目は「車が要るかどうか」。ここで合う手段がはっきり変わります。
| 手段 | いま入るお金 | あとで払うもの | 車は使える？ | 途中でやめるとき | 借入枠への影響 |
|---|---|---|---|---|---|
| クルマネー（リースバック） | 買取金額（残ローンがあれば精算後の差額） | 月額リース料×回数、満了後の買い戻し33,000円、車検費用 | 使い続けられる | 残りのリース代金を全額払えば解約可 | 扱いは契約前に問い合わせ窓口で確認 |
| 普通に売る | 買取金額 | なし | 手放す | — | なし |
| 銀行のローン | 借りた額 | 元本＋利息 | 使える | 返し終われば終わり | 銀行の借入は総量規制の対象外 |
| カードローン（貸金業者） | 借りた額 | 元本＋利息（上限は年15〜20%） | 使える | 返し終われば終わり | 貸金業者からの借入は年収の3分の1まで |
| 車を担保に借りる | 借りた額 | 元本＋利息 | 契約による | 契約による | 借入として扱われる |
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※2026年10月19日時点。リースバックの条件はクルマネー公式、借入のルールは金融庁・知るぽるとのページで確認。
選び方の基準：受け取る額と払う総額を先に見て、そのうえで「車が要るか」「借入を増やせるか」で分けました。
あなたが車なしでも困らないなら、普通に売るほうが話は早いです。あとから払うものがないからです。クルマネーの運営会社も、公式ブログで同じ趣旨の比べ方をしています。
逆に、こんな人には「売る」と「借りる」の間にある選択肢になります。
- 地方に住んでいて、車が生活の足になっている
- 消費者金融では、もう枠が足りない
「医療費でお金が足りないけど、年収が低くて、消費者金融でそんなに借りられません。クルマネーの査定で、680万円もらえるって言われました。」
Yahoo!知恵袋の質問（2025年9月）
ローン中の車でもクルマネーは使える？
使えます。残りのローン期間が3年以内で、買取額が残債を上回っていることが条件です。
「ローン中の車は申し込めない」と書かれた記事もネットにはあります。ただ、2026年10月19日時点の公式FAQでは、条件つきで申し込める形です。
| 状態 | 申込 |
|---|---|
| ローンなし | 申し込める |
| 残りのローン期間が3年以内、かつ買取額が残債以上 | 申し込める（残債を精算し、差額を振込） |
| 残債が買取額を上回る | 利用できない |
| 残りのローン期間が3年を超える | 利用できない |
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もう1つ、車検証の「所有者」欄も見ておきましょう。ローン中の車は、ディーラーや信販会社が所有者になっていることがあります。これを所有権留保（ローンを払い終えるまで名義を預かっておく仕組み）と言います。
この場合は、所有権を外す手続きが絡んできます。
車検証は「使用者」じゃなくて「所有者」の欄を見るんだよ。ここが自分以外になってたら、ローン会社に残高を聞いてから査定に出すと話が早いよ。
途中解約はできる？契約が終わったら車はどうなる？
期間中は原則やめられません。満了後は33,000円で買い戻して、名義を戻せます。
| 場面 | 公式の扱い（2026年10月19日確認） |
|---|---|
| 契約期間 | 参考モデルでは24回・42回・48回。個別に決まる |
| 自動車税 | 月額に含まれ、X STARが納める |
| 車検 | 手続きも費用も利用者が負担 |
| 任意保険 | 所有者が変わったことを、利用者が保険会社に申告 |
| 途中解約 | 特商法の表記では「原則として、リース期間中の中途解約ができません」。FAQでは残りのリース代金をすべて払えば可能 |
| クーリングオフ | 特定商取引法のクーリングオフによるキャンセルはできない |
| 満了後 | 33,000円で買い戻し、名義を戻せる |
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途中解約の書き方、ページによって表現が違うんですよね。正直、ここは分かりにくいと思いました。
2つを合わせて読むと、「残りを全部払えばやめられる」という意味です。毎月の支払いが途中で苦しくなりそうなら、契約前に一度立ち止まってください。
買い戻し以外の選択肢（返却や再リースなど）は、公式サイトで最新をご確認ください。
「契約終わった後、必要書類を送ってもらって、自分で名義変更した。あっちが名変してくれる選択肢もあるけど、手数料かかるからやっぱ自分でやった。」
Yahoo!知恵袋の回答（2025年9月）
車検の時期が期間中に来たら、どうなるの？
車検の費用は月々のリース料とは別に、自分で払う決まりだよ。期間中に車検が来るかどうか、契約前に車検証の満了日を見て、そのぶんも用意しとくといい。
クルマネーの審査・必要書類・入金までの日数は？
入金は最短即日〜最大7日。ただし最短即日には条件があります。
| 項目 | 内容（2026年10月19日に公式で確認） |
|---|---|
| 入金まで | 最短即日、最大7日間 |
| 最短即日の条件 | 軽自動車に限る。審査完了後、利用者自身で所有者変更の手続きをする |
| 審査 | 案件ごとに与信審査（支払い能力の確認）を行い、契約ごとに見積もる |
| 査定で見る点 | 車種・グレード、年式、走行距離、車両状態、修復歴（骨格部分を直した履歴）、装備、市場での需要 |
| 必要書類 | 申込後に案内される |
| 対応エリア | 全国対応（公式ブログでは離島を除く47都道府県） |
| 受付時間 | 申込は24時間365日。審査・振込などは平日9:30〜18:00 |
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審査の基準は公開されていません。「収入が少なくても通る？」が気になる人は、査定の段階で問い合わせ窓口に聞くのが確実です。
「申請から確か一週間ぐらいで入金。」
Yahoo!知恵袋の回答（2025年9月）
公式の「最大7日間」とも合っていますね。あなたの車が普通車なら、1週間ほど見ておくと予定が立てやすいです。
運営会社のX STARは大丈夫？会社情報まとめ
古物商許可と信用購入あっせん業者の登録を持つ、2023年設立の会社です。
| 項目 | 内容（2026年10月19日に公式で確認） |
|---|---|
| 会社名 | X STAR株式会社 |
| 設立 | 2023年3月 |
| 所在地 | 東京都港区愛宕2丁目5番1号 愛宕グリーンヒルズMORIタワー38階 |
| 資本金 | 1360百万円 |
| 許可・登録 | 古物商許可 東京都公安委員会 第301082421680号／信用購入あっせん業者 関東（個）第118号 |
| サービス開始 | 2025年1月 |
| 申込数 | 累計5,000件突破（2026年3月3日発表） |
| 問い合わせ | 050-3355-1616／support@xstar.co.jp |
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許可番号や所在地が公式サイトにきちんと載っている。申し込む側としては、ここは心強いところです。
1つ注意したいのが名前の似たサービス。「クルマネーキャッシュ」は、X STAR株式会社が2026年3月25日から提供している貸付サービスです。GeNiE株式会社の組込型金融「マネーのランプ」を導入したもので、リースバックとは別物。混ぜないようにしましょう。
許可番号は公式の会社情報ページに載ってるよ。気になるなら、申込前に自分の目で一度見ておくと安心だね。
契約前にチェック！申し込む前に確かめたい7つのこと
国民生活センターは、カーリース全般の契約トラブルに注意を呼びかけています。
この注意喚起はカーリース全体の話で、特定の会社を名指ししたものではありません。それでも、確認項目としてはそのまま使えます。
- 受け取る額と、月額×回数＋買い戻し33,000円の総額を書き出した
- 毎月の支払いを、期間の最後まで続けられる
- 途中でやめると残りのリース料を全額払う、と理解した
- 期間中に車検が来るか、その費用を見込んだ
- 任意保険の所有者変更の申告をする
- ローン中なら、残債と残りの期間、車検証の所有者を確かめた
- 分からない点は、契約前に問い合わせ窓口に聞いた
困ったときの相談先は、消費者ホットライン「188」。番号だけでも覚えておくと安心です。
よくある質問
Q. クルマネーは借金になりますか？
A. クルマネーは、車を売って同じ車をリースで借りる仕組みです。毎月のリース料を最後まで払う約束をする点は、借入と同じくらい重く考えておきましょう。
Q. 査定で示された金額は、そのまま受け取れますか？
A. 公式では、金額は車両状態や契約内容で個別に決まり、与信審査のうえで見積もるとされています。ローンが残っていれば、残債を精算した差額が振り込まれます。契約前に、振込額と総支払額を書面で確かめてください。
Q. 契約が終わったら、名義は本当に自分に戻りますか？
A. 公式では、リース期間満了後に33,000円で買い戻しができると案内されています。Yahoo!知恵袋には、手数料がかかるので自分で名義変更をした、という利用者の回答があります。方法は契約時に確認しておきましょう。
この記事のまとめ
- クルマネーは、車を売って同じ車をリースで借りる仕組み。乗り続けながら現金をつくれる
- 公式モデルでは、払う総額は受け取る額より大きい。月額×回数＋買い戻し33,000円＋車検費用で考える
- ローン中でも、残り3年以内で買取額が残債以上なら申し込める
- 期間中は原則やめられない。やめるなら残りのリース料を全額払う
- 車がなくても暮らせるなら普通に売る。車が要るならリースバック
次にやることは1つだけ。自分の車で無料査定を取り、「受け取る額」と「払う総額」を紙に並べてみてください。そこまでなら、まだ何も決めなくて大丈夫です。
もっと詳しく知りたい人へ
自動車税のルール
- 4月1日時点で、車検証に所有者として載っている人にかかる
- 年度の途中で所有者が変わっても、月割にはならない
- クルマネーでは、期間中の自動車税は月額リース料に含まれ、運営会社が納める
- 令和8年4月1日から、「自動車税種別割」は「自動車税」という名前に変わった
借入のルール
- カードローンなど貸金業者からの借入には、年収の3分の1までという総量規制がある
- 銀行からの借入や自動車ローンは、この規制の対象外
- 利息制限法の上限金利は、元本10万円未満が年20%、10万円以上100万円未満が年18%、100万円以上が年15%
出典
- クルマネー 公式サイト（X STAR株式会社） 2026-10-19 閲覧
- クルマネー × セルペイ 提携ページ（X STAR株式会社） 2026-10-19 閲覧
- 特定商取引法に基づく表記・古物営業法に基づく表記（X STAR株式会社） 2026-10-19 閲覧
- 会社情報（X STAR株式会社） 2026-10-19 閲覧
- サービス（マイカーリースバック）（X STAR株式会社） 2026-10-19 閲覧
- クルマネー 累計申込数5000件突破（X STAR株式会社） 2026-10-19 閲覧
- X STARとGeNiEが業務提携 貸付サービス「クルマネーキャッシュ」の提供を開始（X STAR株式会社） 2026-10-19 閲覧
- 車のリースバックとは？仕組みをわかりやすく解説（X STAR株式会社） 2026-10-19 閲覧
- カーリースに関する消費者トラブルにご注意！（独立行政法人国民生活センター） 2026-10-19 閲覧
- 『増加するカーリースのトラブル』について、国民生活センターが消費者に注意喚起（一般社団法人自動車公正取引協議会） 2026-10-19 閲覧
- 自動車税（東京都主税局） 2026-10-19 閲覧
- 自動車税（島根県） 2026-10-19 閲覧
- 貸金業法Q&A（金融庁） 2026-10-19 閲覧
- 金利と法律に強くなる（金融広報中央委員会（知るぽると）） 2026-10-19 閲覧
- クルマネーを使った人の回答（入金日数・受取額・名義変更について）（Yahoo!知恵袋） 2026-10-19 閲覧